7 признаков того, что банк на грани банкротства — Бизнес и деньги — РИАМО

7 признаков того, что банк на грани банкротства

Снижение кредитного рейтинга

Специалисты советуют обращать внимание и на кредитный рейтинг банка. Далеко не у всех финансовых организаций есть рейтинги, присвоенные международными агентствами S&P, Fitch или Moody’s, поэтому следует опираться на российские рейтинговые агентства. Насторожить должно полное отсутствие рейтинга или его ухудшение.

По словам Хасановой, российские рейтинговые агентства, как правило, присуждают кредитным организациям высокие оценки, снижают их редко, а отзывают иногда уже после лишения лицензии или ввода временной администрации.

«Новость о том, что российское агентство понизило рейтинг, чаще всего означает, что кредитная организация столкнулась с серьезными проблемами», – отмечает эксперт.

Информация о кредитных рейтингах обычно размещается на сайте конкретного банка. Если организация ее не размещает, то можно воспользоваться поиском в новостях и на специализированных сайтах.

Социологи выяснили, что россияне начали больше доверять банкам и кредитам>>

Анализ финансовых показателей

Насколько плохи дела у банка, можно судить и по основным финансовым показателям. Для этого необязательно быть банковским аналитиком. Данные по каждому банку размещены на сайте ЦБ в разделе «Справочник по кредитным организациям». 

ЦБ предписывает соблюдать девять нормативов, четыре из которых имеют особое значение. За их несоблюдение у банка и отзывают лицензию, объясняет сооснователь «Модульбанка» Яков Новиков. 

«Норматив Н1 показывает достаточность капитала, следит за проблемами с кредитами. Если клиенты перестанут возвращать кредиты, сможет ли банк покрыть убытки собственными деньгами? Чем больше этот норматив, тем лучше. Минимально допустимое значение – 8%. При 2% и меньше у банка отзывают лицензию», – подчеркивает эксперт.

Остальные три норматива говорят о ликвидности банка. H2 отвечает за мгновенную ликвидность, H3 – за текущую и H4 – за долгосрочную. Они показывают, сможет ли банк выполнить обязательства за день, месяц и год.

H2 должен быть минимум 15%, H3 – 50%. Для долгосрочной ликвидности есть ограничение сверху: максимально допустимое значение – 120%, уточнил Новиков.

Как вы относитесь к своим деньгам? Пройти тест>>

Банк не выдает деньги

Если банк препятствует или задерживает выдачу наличных – это явный признак того, что у него серьезные проблемы.

«Ограничения по выдаче денежных средств физическим лицам через банкоматы и кассы банка, задержки в проведении платежей явно говорят о неблагополучии банка», – констатирует эксперт в сфере финансов и банковского дела Института МИРБИС Владимир Григорьев.

Часто непосредственно перед отзывом лицензии банки закрывают офисы и перестают выдавать вклады. Так, клиенты, которые увидели негативные симптомы слишком поздно, не успевают снять средства. Единственный вариант в этом случае – дожидаться страхового возмещения.

Что делать, если банкомат «съел» деньги>>

Как сохранить сбережения

Максимальная сумма вклада

Если заранее снять деньги из банка-банкрота не удалось, достаточно соблюдать несколько условий, чтобы не лишиться накоплений.

Главное правило – прежде чем открыть вклад, следует узнать, является ли банк участником системы Агентства страхования банковских вкладов (АСВ). Это можно проверить на сайте АСВ.

Эксперты не рекомендуют хранить в одном банке более 1,4 млн рублей – это максимальная сумма, которую гарантированно вернут вкладчикам. В нее входят и начисленные проценты, поэтому стоит рассчитать сумму вклада так, чтобы не потерять их. То же самое относится к валютным вкладам, так как их при банкротстве выдают в рублях. 

Если сумма вклада превышает 1,4 млн рублей, вкладчик может попробовать вернуть оставшуюся часть денег. Для этого необходимо заполнить специальный раздел в заявлении о выплате возмещения и ждать ликвидации имущества банка. Если введен мораторий, придется ждать его окончания.

Чтобы гарантированно сохранить деньги, не стоит соглашаться на «эксклюзивные» предложения банка. Например, переводить деньги на инвестиционный счет, покупать акции или ноты.

Ни на какие счета, кроме банковских вкладов, страховка АСВ не распространяется, предупреждают специалисты.

Что делать, если нечем платить кредит>>

Системно значимые банки

 Фото, сайт банка

Никто не может дать 100% гарантию, что тот или иной банк не лишится лицензии. Так, Мастер-банк и «Югра» были достаточно крупными банками, занимали высокие места в рейтингах.

Надежный источник информации о надежности банка – это список системно значимых кредитных организаций на сайте ЦБ, отмечает руководитель проектов Европейской юридической службы Сергей Янченко.

Вклады в таких банках подходят для консервативных вкладчиков, которые хотят прежде всего сохранить деньги, так как ставки по депозитам в таких банках не самые выгодные, отмечает эксперт.

Банк «Югра» скрывал реальное финансовое положение>>

«Тетрадочные» вклады

Недобросовестные банки иногда используют мошенническую схему – оформляют вклад лишь на бумаге (тетрадочные вклады). Фактически такой депозит не числится на балансе банка и не покрывается АСВ. Мособлбанк таким образом в свое время вывел за баланс более 70 миллиардов рублей. Обычным клиентам сложно защититься от «тетрадочного» вклада, т.к. его практически невозможно распознать.

Чтобы не стать жертвой мошенников, необходимо сохранять все документы (договор и документы, свидетельствующие о внесении денег в кассу), советует директор инвестиционного департамента «Шумаков и партнеры» Антон Балакин.

«При оформлении депозита клиент должен получить договор с корректно прописанной суммой внесенных средств, заверенный печатью и подписью, а также приходный кассовый ордер с печатями и штампами», – отмечает Сабина Хасанова.

Соблюдение этих простых правил пригодится в любой ситуации и позволит даже при негативном стечении обстоятельств отстоять свои права.

Об авторе

adminGWP | Website | Twitter

Добавить комментарий